【IT168 应用】谈到理财观念，专家常常引用美国理财金三角的概念，作为资源配置的主要工具。简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理三大部分：

　　1.所谓家庭日常花费，包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支;

　　2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划;

　　3.至于风险管理，则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。

　　对于理财金三角的资源配置，依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配，但一般来说，一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜。

　　至于投资理财，则是家庭生活中必须重视的一环，专家建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标，5至10年的中期目标，以及10年以上的长期理财目标，通常提取年收入的20%至30%有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。

　　每年在收入中提取7%至10%作为短、中、长期风险管理的费用，对于风险管理则是现代家庭极重要的项目，主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障，专家建议至少能提取年收入一成左右的预算，做好风险管理。

　　所谓理财金字塔，是指理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。

　　打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划，至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。

　　退休老人理财

　　“稳”字当先

　　口述：孙方

　　年龄：61岁

　　职业：退休

　　去年退休的孙方，刚刚经历了“正常下岗”产生的阵痛。突然一下子闲下来，感觉无所适从。每天在附近公园晨练完毕，接下来的时光便不知如何打发。

　　过了半年恍惚日子，近日在家清理抽屉，将家中各类银行账户一番盘算，约30万元资金。目前，老孙住着单位分配的房子，每月退休金1500元，足以应付简朴的晚年生活。然而她担心，随着收入减少、年龄增大引发的各种疾病隐患，下半辈子能否财务无忧?

　　诊断： 退休生活的三大重点是住房、现金和医疗。必须保障金融资产有足够流动性，意识到医疗支出会明显增加。

　　理财师支招

　　支招一：保本是首要原则。农业银行武汉分行理财师杨德赢： 绝大部分人退休后收入增长弹性不大，因此投资首要原则是保障本金安全。同时兼顾投资收益以抵御通货膨胀，不至于造成财富缩水或实际生活水平下降。

　　现有金融资产50%以上，优先选择保本型、低风险型、期限较短的产品。比如银行固定收益理财产品、短期保本型理财产品、纯债券型基金、定期存款等。

　　剩余部分结合客户自身情况配置。稳健型、保守型可加大低风险资产投入，进取型客户则可拿部分资金参与资本市场，购买基金、少量炒股。

　　支招二：资金安排留有余地。上海浦东发展银行江汉支行理财师张琼：

　　刚退休的老人，收入较工作时有所减少，资金安排应留有余地。所有投资不可占用家庭必需生活开支、医疗费、子女婚嫁款等。每月尽量做到略有结余，以应付将来各项支出。结余部分可考虑基金定投，长期复利效应能积少成多。再留存1至2万元应急准备金，购买货币基金以应对家庭紧急开支。

　　已退休的老人重新开始投保医疗险，保费过高容易倒挂。不如用少量资金投保意外险、骨折险等险种。避免因为意外造成家庭额外开支。