【IT168 案例】许先生月收入2,000元，年终奖22,000元，妻子月薪4,000元，父亲月收入1,500元，女儿3岁，2.7万元存款，有房贷11万元以及13万元债务，希望能合理规划将来换一套三居室住房。

　　理财案例：许先生，33岁，家住上海，建筑施工员，月收入2,000元，年终奖22,000元;妻子28岁，外企中层管理人员，月收入4,000元，有三险一金(个人交700元);父亲，56岁，保安，月收入1,500元，经常有头晕;还有一个3岁的女儿。每月家庭日常开支1,500元，月供2,000元。房产价值70万元，有现金27,000元，没有其他金融投资;此外，有房贷11万和父亲做生意欠下的13万元债务未还。

　　理财目标：

　　1、合理规划开支

　　2、换一套三室房

　　一、财务诊断：

　　理财是一生的财务规划，常言道：君子爱财，取之有道;君子爱财，更当治之有道。从许先生提供的资料看，许先生正处于家庭成长期，该时期家庭的财务特点是养育子女的负担逐渐增加。同时，许先生家庭资产配置比较单一，仅有房产和少量的现金资产，为便于分析，将许先生的家庭财务指标列于下表。从表中看出家庭负债率较低，负债不会给家庭带来沉重的负担;许先生的流动资金能满足全家6个月的开销，比较合理，但是许先生和妻子收入稳定，可适当考虑将流动资产保持在满足3个月开销的水平;44%的月结余率较高，说明许先生每月还有一部分资金可用于投资，同时应该注意许先生的父亲已经接近退休年龄，一旦父亲退休，父亲的收入很可能减少，因此对于许父的这部分收入不宜全部用于长期规划。

　　二、理财规划建议：

　　(一)现金规划

　　合理的现金规划，不仅能满足家庭日常开支，还能有效地利用资金，产生更多收益。

　　一个家庭合理的现金储备应该满足家庭3-6个月的生活支出，由于许先生家上有老下有小，而且父亲身体不好，建议用15000元作为备用金，可以将这笔资金投资到货币型基金或者活期存款中，这样既保证支取灵活，又能产生一定的收益。

　　(二)保险规划

　　常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福”，有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响，我们应该注意这些风险的管理。徐先生一家，除了妻子有社保外，其余家庭成员没有任何保险，这给家庭带来了潜在的风险，如果有家庭成员发生意外，对家庭将会产生重大影响，甚至降低生活水平。建议许先生用每年的年终奖的一部分为自己和妻子购买一份重疾险和意外险，为自己再购买一份寿险。另外，为女儿购买一份教育险附加重疾险和意外险，全家保费支出应控制10,000元以内。

　　(三)教育规划

　　“望子成龙，望女成凤”是天下所有父母的心愿，但培养子女成才，需要不少的开支，并且子女的教育金没有时间弹性和费用弹性，因此应该提前为此做准备。现在大学四年的全部花费一般需要8万元，假设每年增长3%，15年后女儿大学四年大约需要12万元，从现在开始每月定投450元到预期年收益为5.5%的基金中，15年后即可累积125435元，满足大学期间的开支，女儿高中阶段的教育费用可依靠购买的教育保险来支付。

　　(四)赡养老人

　　人们常说“养儿才知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的，赡养父母是每个人应尽的义务。许先生的父亲已经56岁，还有四年就该退休了，而且经常有头晕，说明身体也不太好，这就需要许先生提前为赡养父亲作准备。建议许先生将现金留足备用金后剩下的12,000元，用来购买中期债券，四年后老人退休时可卖出债券，改为变现更加灵活的投资产品，便于支付可能因父亲身体不好而产生的医疗费用。

　　(五)购房规划

　　许先生希望换置一套三室房，按照现有住房价值，推算所在区域新房单价约为12,000元，购买一套100平米左右的房子，尽管卖掉现有住房可以首付60万元，但是根据上海市住房公积金管理规定，许先生家最多只能贷款20万元，其余的需采用商业贷款。通过组合，贷款30年，每月的月供合计为3,322元，占家庭月收入的44%，高于30%的警戒线。另外，还有13万的欠债需偿还，会进一步增加许先生一家的还债压力。建议许先生暂时放弃换房，待收入增加之后再考虑换房。

　　(六)还债规划

　　为尽快还清父亲欠下的13万元债务，建议许先生从月结余中拿出1,500元投资到预期年收益为5.5%的债券型基金中，四年后将累积到80,329元，另外将许先生年终奖的12,000元，同样投资到预期年收益为5.5%的基金中，四年后累积到52,107元，两项合计约132,436元，可还清债务。住房贷款按照当前的月还款额，5年内即可还清。