自去年余额宝推出以来，互联网金融产品层出不穷。互联网和移动互联网正在一步步渗透进传统金融的各个环节，从而使金融能够以更低的成本、更加多样化的方式、更优化的体验覆盖更多的人群。以P2P网络贷款为例，网贷企业将小额贷款用互联网的方式进行改造，使更大范围的小微企业和个人有了融资渠道，同时还让这一过程变得更加便捷。

        所谓创新的路径、市场的选择其实都在寻找一条更加优化的道路。或者用互联网的话语体系来说，就是怎样让用户体验更爽，解决用户的痛点，给用户惊喜。网络贷款还可以持续的改进和优化这一过程吗？ Wecash给出了它的解答。

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Wecash微信界面和二维码

    Wecash是一款基于微信的用大数据方式进行信用征集，快速授信、快速完成个人小额贷款的产品。用户添加其微信公众账号（ID：bank_9f）后，可直接在微信上提交社交网络地址、拍照上传必要的身份信息、资产信息、网银流水等资料，Wecash随后通过其评估模型对个人完成信用评级，从而对个人完成最快15分钟的快速授信过程。授信后，提款、还款的功能均可通过微信完成。

        借助大数据方法分析社交信息的方式，Wecash将传统征信的绝大部分过程改为了机器计算，而非人工审核。正是这一去人工化和社交计算的方式，让传统小额贷款的授信审批过程大大缩短。记者亲身体验后认为，其所宣传的15分钟快速授信所言不虚。

        这一社交分析的具体过程是：首先分析微博、人人、微信朋友圈的社交数据，通过分析诸如“关注的人”、“粉丝”、“发布内容常用词”等信息，Wecash能大体判断出一个用户的职业范围以及社会影响力等因素；再结合用户上传的资产信息和银行流水等交叉验证，从而在信用模型中对该用户进行打分和评估，完成授信过程。

绑定社交账号和征信资料提交页面

        也就是说，在中国缺乏成熟的征信体系和数据的情况下，Wecash产品最具创新的地方就是这一套用大数据分析来快速征信、授信的过程。

        相比较而言，当前传统小额贷款的征信授信过程则都是以“天”为单位进行衡量的。记者在贷款搜索平台好贷网上以“消费贷款”、“贷款1万元”、“短期6个月”为条件进行搜索，以某款“工信贷”为例，可以看到单审批的时间就有2天，再加上所需材料里的住址证明、个人征信报告的准备时间，时间就更长了。

某款小额消费贷款产品信息

        2天对比15分钟，这一时间上的大跃进，就是互联网所谓的给用户惊喜。但需要指出的是，并不是每一个时间上大跃进都有意义。在小额借款这一领域，授信时间是否对用户有意义还是要从用户群体本身来分析。

        对于小额的借款需求的用户，传统银行的信贷是覆盖不到的，即使想覆盖这一部分需求，银行征信成本的高昂也会导致产品无法盈利。银行的做法是，这一部分借款的需求统一由信用卡来满足。据数据显示，中国2013年年底信用卡累计发卡3.9亿张。再加上一线城市较为普遍的一人多卡的现象，也就说，中国拥有信用卡的人数要低于3.9亿。这与中国7亿网民相比，还是有接近一半的网民没有信用卡。

        Wecash这一产品形态的出现，使得小额贷款服务覆盖全体网民成为一种可能。几乎所有的网民用户都会遇到着急需要一笔小额借款的情况。当这一情况遭遇没有信用卡、或者当月信用卡额度不够的窘境时，Wecash小额贷款服务是一个不错的选择。

        对于这一类典型用户来说，审批授信的速度和便捷性是非常有意义的。Wecash全部在微信上操作，不需要提供纸质的信用报告、工作证明，并且可以借助社交信息来快速授信，将大大降低门槛，让更多的用户尝使用小额贷款服务。

        Wecash的创始人支正春对凤凰科技记者表示，Wecash的主流用户用户类型主要是学生和工薪阶层，用户平均的借款提款额在4000元左右。而用来借款的需求也五花八门，比如电子产品购买、购买礼物，甚至汽车轮胎修补这样的生活需求。

        在完成授信过程同时，Wecash同样会根据分析出的用户信用评级来决定用户借款的利率，根据用户信用评分的不同，用户借款的月利率在1%-1.6%浮动。完成授信后，用户可以自由选择借款分期（从1个月到2年之间变化），然后提款和借款操作。用户提款同样通过在微信申请，提交银行卡信息后，由Wecash的工作人员电话验证后完成提款过程。

        目前，Wecash上线近3个月的时间。在数据方面，据支正春介绍，目前，共有8万左右的关注用户，其中近2万用户完成全部授信过程，授信总额度2亿元，有5000多人完成提款、还款过程，总放款额度超过2千万。（李珣）