【IT168 厂商动态】一石激起千层浪。京东金融宣布上线“白条闪付”，线下近2000万台银联POS机、800万家商户都能支持打“白条”。

　　据了解，这是京东金融与银行合作推出的联名电子账户，可以看做是一张电子银行卡，将卡号捆绑在Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机支付工具上，就可以在银联闪付POS机上支付了。

　　业内专家认为，我国消费金融市场起步较晚，过去服务主体和对象都十分狭隘，服务内容也缺乏创新。2014年以来，国内消费金融才真正进入快速增长阶段，市场上也涌现出一批金融科技公司，对推动行业发展起到关键作用。“白条闪付”的问世使互联网消费金融实现了线下的全场景覆盖，或将给行业带来正向刺激，并最终引导行业格局的变化。

　　800多万家商户可用“白条闪付”移动支付

　　随着近年来居民可支配收入的快速增长，我国消费金融市场潜力不断累积，文化和观念的开放也使国人传统量入为出的消费习惯逐渐改变，拉升消费金融需求。然而，过去国内主要依靠商业银行提供个人贷款、银行卡、个人理财以及代收代付的消费金融服务，业务类型的局限也导致国内消费金融的门槛较高，只有少部分人能享受相关服务。因此，彼时国内消费金融的服务主体和对象都是十分狭隘的，而且服务内容较多为传统的银行金融业务转变而来，缺乏相应的创新能力。

　　正如京东金融副总裁许凌所言，“金融的核心是一个信息产业，在卖的任何一个理财也好，或者发放贷款也好，它其实是在卖一个信息和符号，我们有了多少钱，除了真实能拿到手上的现金外，其他的都是一个符号记在你的银行卡账上。这个符号跟个人挂钩，被某种信用背书，表明信用值多少价值，然后，我们可以去换等额价值的实物。所以，未来人们不会关心用于资金流通的介质是什么，人们会更关心提供服务的便捷性。”

　　2014年2月，京东金融上线“白条”，京东金2015年初开始走出京东，布局线下消费场景，在租房、旅游、教育、安居等垂直领域都有覆盖。此次，通过与银行合作，让这张联名电子借记卡搭载银联云闪付技术，实现了线下银联POS机的支付，将消费场景一次性拓展到800多万家商户，这可说是“白条”线下破冰之举。

　　国内消费金融产品形态有拓展空间

　　与国际上比较成熟的市场中，消费金融公司的设立主体大都呈现多元化的形态，非银行金融机构占到重要地位，众多的主体为消费者提供更多的选择。在信用系统方面，有专门的征信机构提供消费者信用服务，拥有庞大的信用信息数据库和大量的信用管理人员。

　　国外消费金融的产品类型也更为丰富，一般包括两类：一是特定用途的贷款，如家庭耐用消费品销售商户POS贷款、商家会员卡、汽车贷款、住房装修贷款等;二是未设特定用途的现金贷款，如现金贷款、现金透支、循环信用等，通常为无担保的信用贷款，以借款人的诚信和还款能力作为放款依据。

　　相比之下，国内消费金融的品类则显得十分匮乏。事实上，随着消费水平的升级，国内消费者对于消费金融产品多元化的需求日益旺盛。未来国内消费金融能否打通医疗、租赁等消费场景，并在垂直领域优化产品模型，根据消费者不同特质和不同场景下的信用消费能力，为其提供定制化的服务。

　　业内分析人士认为，消费者金融的发展需要科技驱动，互联网消费习惯下的金融创新需要不断拓展和深化场景，使科技力和基础能力能够更有效、更便捷地到达用户，提升用户体验。消费者金融市场中存在长尾效应，这也将是行业未来的主要增长点所在。基于互联网数据构建科技风控和消费者信用评估体系, 将有效助力于市场长尾用户的发掘，帮助其变现信用价值。

　　从国外的经验来看，消费者金融的发展只有企业驱动是远远不够的，还需要监管创新作为有力的支撑。“白条闪付”是国内消费者金融的一次大胆创新，基于消费者需求，赋予二类账户更丰富的产品形态。这一创新的落地，很大程度上就得益于监管层的开放心态。

　　南方科技大学金融系负责人、清华大学双聘教授何佳表示，理想的金融创新可以和金融监管互相补充并且达到同一目标。“白条闪付”的问世为这一观点做出了极好的例证，也为互联网环境下的金融创新提供了范本。