11月26日，公安部会同国家发展改革委、工业和信息化部、中国人民银行联合印发《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》（以下简称《惩戒办法》）。该办法于2024年12月1日起正式施行——这一天，是《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反诈法》）施行两周年。
同日，由广东省粤港澳合作促进会金融专业委员会和粤港澳大湾区金融创新研究院联合主办的“2024 年数智金融创新大会”在广州举行。在大会专场活动上，腾讯云天御金融反电诈全域治理方案重磅亮相。专场以“筑牢反诈防线 智守金融安全”为主题，汇聚金融领域企业代表及腾讯金融风控专家，共同探讨金融机构如何在防范诈骗的同时保障优质服务，并从技术和运营层面聚焦反诈提质增效创新实践成果。
数字时代金融科技的快速发展极大便利了百姓的日常交易支付，也为电信网络诈骗等新兴犯罪的日益猖獗提供可乘之机。如公安部刑事侦查局副局长郑翔在26日《惩戒办法》发布会上所说，尽管《反诈法》施行以来反诈工作成效显著，但当前电信网络诈骗犯罪已成为数量上升最快的刑事案件类型，究其根本就是诈骗背后拥有庞大的黑灰产从业者作为犯罪支撑，通过租售电话卡和银行账户、贩卖个人信息、推广引流、程序开发、“跑分”洗钱等为此类犯罪活动提供帮助。
因而诈骗犯罪团伙能够通过买、租、借等方式源源不断获取他人名下的银行账户、支付账户等作案工具，伴随诈骗手法高频多变、技术对抗升级、作案窝点转移境外等态势，为金融机构的反诈工作带来严峻挑战。在此背景下，《惩戒办法》是保障《反诈法》贯彻实施的重要配套文件与推动反诈工作向纵深发展的重要举措。
中国电信股份有限公司广东分公司金融反诈专家郭凯首先深入剖析了反电信网络诈骗的背景并分享了中国电信的反诈思考。
中国电信股份有限公司广东分公司金融反诈专家郭凯
郭凯表示，反诈是一个动态持续的过程，金融机构在其中扮演着重要角色。诈骗团伙通过严密的分工合作，形成了一条完整的产业链，包括信息收集、剧本设计、话务组操作、资金转移等，每一个核心环节都十分隐蔽，金融机构仅靠自身能力难以识别和打击；与此同时诈骗技术升级手法快速翻新，增加了金融机构识别管控的难度。因此，金融金融机构的风控水平和反诈措施也需要实时更新。相比金融机构单打独斗，当前更需要联合运营商、互联网企业、公安等部门的协同治理，形成有效的反诈联盟。通过事前预警、事中监测、事后溯源，实现自动化监测、预警、管控的全链路智能反诈，如此跨行业紧密协作才能共同打击电信网络诈骗，保护人民群众的财产安全。
金融机构治理涉诈异常账户与可疑交易，需要在“防范风险”与“顺利展业”之间精准平衡。当前诈骗黑产以快速翻新且无限趋近于正常人的交易行为来对抗专家规则，致使机构基于资金交易特征构建的专家经验模型越来越难区分“正常户”、“施诈户”与“被骗户”，无奈采取“一刀切”的大规模管控与限额措施，引发老百姓开户、转账、取款、支付难等一系列困境。
为此，中国人民银行支付结算司副司长杨青在26日《惩戒办法》发布会上强调，中国人民银行高度重视“资金链”精准治理，按照“精准研判、精细操作、精确打击”总要求，指导商业银行、支付机构统筹做好涉诈风险防控和优化服务工作。商业银行、支付机构不采取“一刀切”风险防范措施，而需通过精准研判账户涉诈风险、健全风险防范体系、加强技防建设尤其是大数据分析等技术手段、畅通群众申诉救济渠道等措施，提升风险防控的科学性和有效性，切实保护好群众资金安全和合法权益。
顺应这一指导方针，腾讯安全推出天御金融反诈解决方案。据腾讯云天御金融风控高级解决方案架构师田家林介绍，腾讯云天御金融反诈解决方案的核心是基于在诈骗黑灰产攻防领域多年的技术积累，通过自研天御反诈引擎实现随诈骗黑产自适应进化的敏捷动态风控，帮助金融机构打破风控孤岛，实现平衡“安全”与“展业”的反诈治理。
腾讯云天御金融风控高级解决方案架构师田家林
凝聚腾讯多年与互联网黑产对抗的技术积累与实战经验，天御构建了具有大规模复杂结构与自适应进化能力的反诈风控模型体系，可全天候实时计算、动态剖析诈骗黑产态势、施诈洗钱手法、异常行为序列与潜在风险网络，覆盖98%以上的诈骗风险类型。该模型具有以下特性：
● “扫黑——扫除黑账户”：可推理预测账户涉诈风险，在账户开立、存续尽调、交易风控等环节辅助机构阻断诈骗资金链路与作案工具。
● “护白——保护好用户”：可实时预警被诈骗用户风险状态，辅助机构采取止损劝阻措施，切实守护人民群众“钱袋子”。
天御反诈引擎与金融机构自有的资金流专家建模相互独立、优势互补，联合应用可显著提升账户交易风控的命中率、精准度与提前性，以更低误伤代价有效拦截更多涉诈交易，并在与诈骗激烈对抗中保持优势。为金融机构带来“成效好”、“误伤少”、“早防范”、“更长效”的诈骗风险防范治理效果。
腾讯云天御金融风控高级产品专家郭俊翔进一步分享了天御金融反诈在标杆金融机构的落地实战效果。基于“扫黑”+“护白”双模反诈体系，天御金融反诈为机构增强覆盖事前“风险防范”、事中“止损保护”、事后“解控提额”的账户全生命周期反诈免疫力。
腾讯云天御金融风控高级产品专家郭俊翔
● 在事前风险防范环节：天御“扫黑”模型能够在涉诈案发前1-3个月预测命中80%以上的潜在风险账户；若结合资金交易专家建模，可在有效阻断更多涉诈交易的同时，为业务部门避免超一半的管控误伤。
● 在事中被骗止损环节：天御“护白”模型对公共机构报告被骗受害人的预警命中率高达50%以上。
● 在事后解控提额环节：天御在行业首创“智能解提”模型可实现至高70%的解控提额工单自动化处置，且解控后低涉案率媲美专家研判。
上述能力在多家金融机构落地并用于反诈实战，带来了如下增益：
● 开户核验“更简化”：通过天御反诈引擎研判新开户与存续户的涉诈倾向，机构可精准分级分类采取事前宣防、布控、干预等防范措施，以多元化手段遏制帮信风险“萌芽”生长，最大化满足用户开卡用款需求。
● 反诈风控“更精准”：天御反诈引擎有效提升机构反诈风控的科学性、精准性和有效性。某城市商业银行落地一个月，环比减少超六成施诈账户；在中信银行，天御帮助其提升了4倍风险事件拦截率，过去一年成功拦截了千万数量级的电信诈骗事件，保护了上亿元客户资金。
● 账户处置“更高效”：“智能解提”模型帮助机构自动化快速处置账户解控提额工单，安全高效运营。某银行自2024年7月落地该模型并实践至今，释放超五成业务骨干专家回归展业，且自动化解控提额后账户无一例案发通报，排名持续低位。
据悉，腾讯自2014年起便开始深耕反电信网络诈骗风控领域，过去十年间，天御反诈风控模型在运营商、泛互等行业广泛落地。2023年以来，天御金融反诈已为超百家金融机构提供反诈支持，以开箱即用的服务嵌入行内反电诈风控平台体系，帮助金融机构践行中国人民银行所要求的“精准研判、精细操作、精确打击”指导方针，落实“资金链”精准治理工作，在有效防范电信网络诈骗风险、守护人民群众“钱袋子”安全的同时，避免不必要的服务受阻、客户投诉、负面舆情和运营成本，有效统筹便民利民和风险防控，实现可持续的金融反诈。
随着金融反诈的对抗不断升级，金融机构需要及时调整治理思路与风控策略并积极采用新技术以应对挑战。依托领先的安全技术和对抗经验，腾讯安全天御将持续增强其产品能力，并通过与多方合作共建坚固的反诈防线，为金融机构的业务健康发展提供坚实保障。
